中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京9月20日訊 9月19日，亞金協(xié)籌建工作組第一副組長、中國金融學(xué)會副秘書長楊再平出席在印度孟買召開的“金磚國家普惠金融研討會”，并在嘉賓討論環(huán)節(jié)發(fā)言。他介紹了普惠金融中國故事，并總結(jié)了幾點經(jīng)驗。楊再平認(rèn)為，普惠金融之于扶貧，不同于財政或慈善扶貧，有其獨特效果。常言道，“授人以魚，不如授人以漁”。普惠金融扶貧，因要還本付息，以循環(huán)使用，因此必須基于其還本付息的意愿與能力，也必須教授其還本付息的意愿與能力，此即普惠金融之“授人以漁”。

楊再平指出，如此則不僅讓信貸資金有去有回，得以還本付息，更強(qiáng)化了借貸方“以漁”的責(zé)任與能力。作為普惠金融的小額信貸，支持貧困人口，改變的不僅是他們的生活，而更激發(fā)當(dāng)事人自主創(chuàng)業(yè)、脫貧致富的激情和行動。這就形成了普惠金融與脫貧致富的正反饋良性循環(huán)。

　　亞金協(xié)籌建工作組第一副組長、中國金融學(xué)會副秘書長楊再平

發(fā)言主要內(nèi)容如下：

我叫楊再平，9月13號前是中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長，那天我們協(xié)會換屆，我由于已過退休年齡，不再擔(dān)任專職副會長。目前正與全球5大洲20國100多家在亞洲域內(nèi)外有影響有意愿的創(chuàng)始會員機(jī)構(gòu)共同創(chuàng)建亞洲金融合作協(xié)會，剛在中國上海召開了該協(xié)會成立籌備會。今冒昧以亞金協(xié)籌建組第一副組長身份參加這次金磚國家普惠金融研討會。

我今天的發(fā)言不妨從兩則故事切入。故事之一說的是中國西南貴州省一叫汪元翠的女士。她小時患小兒麻痹癥，出出進(jìn)進(jìn)都離不開拐杖。2003年5 月，當(dāng)?shù)匾恍≠J機(jī)構(gòu)為她提供2000元的小額信貸，支持她養(yǎng)豬。她用貸款建起了豬棚，買了母豬以及獸藥和飼料。到2004年初，賣仔豬獲毛利6500元。初嘗甜頭的她又繼續(xù)從協(xié)會貸了3000元，擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模。幾年下來，汪元翠已是遠(yuǎn)近聞名的養(yǎng)豬能手，也成了當(dāng)?shù)氐母辉４髴??！?/p>

故事之二說的是中國北方內(nèi)蒙古自治區(qū)呼倫貝爾草原一位叫斯仁達(dá)瓦的斷臂青年。他曾因斷臂而絕望，是鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行給他貸款振作了他，改變了他的命運。該村鎮(zhèn)銀行三次為其提供70萬元貸款支持，歷經(jīng)十五年發(fā)展，成為當(dāng)?shù)丶彝ヂ糜吸c中規(guī)模最大、客流量最多、固定資產(chǎn)最雄厚的一家。

這就是普惠金融中國故事。2010年以來，我們每年都匯編出版100個這樣典型的普惠金融故事。事實上，在13億人口的中國，這樣的故事每年都成千上萬地發(fā)生。

要說普惠金融中國故事，我以為，有幾點經(jīng)驗值得總結(jié)。

一是作為國策。在中國，發(fā)展普惠金融不僅僅是一個金融問題、經(jīng)濟(jì)問題，也是一個社會問題、政治問題，是一項關(guān)乎中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型、關(guān)乎人民福祉的重大事業(yè)。

所以，普惠金融，已作為重大國策，列入了國家的重大議程。這從中國政府剛剛制定的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》可見一斑。按該規(guī)劃，到2020年，總體目標(biāo)是：建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，有效提高金融服務(wù)可得性，明顯增強(qiáng)人民群眾對金融服務(wù)的獲得感，顯著提升金融服務(wù)滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務(wù)需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)，使我國普惠金融發(fā)展水平居于國際中上游水平。

二是讓基礎(chǔ)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點與服務(wù)全覆蓋。截止2012年末，我國金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點已覆蓋了全部縣市和絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)已覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)，實現(xiàn)了全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)金融機(jī)構(gòu)、金融基礎(chǔ)服務(wù)全覆蓋。83%的人已經(jīng)有了銀行賬戶。

截至2015年末，農(nóng)村地區(qū)接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)的銀行網(wǎng)點8.31萬個，代理銀行網(wǎng)點3.23萬個，合計11.54萬個，覆蓋比率94.91%。ATM和POS機(jī)在農(nóng)村地區(qū)已較為普遍，使用頻率較高。其中，ATM在各類終端機(jī)具中人均使用頻率最高。同時，POS機(jī)的萬人擁有量超過68臺。農(nóng)村地區(qū)自助服務(wù)終端等創(chuàng)新型機(jī)具逐漸增多。截至2015年末，農(nóng)村地區(qū)除ATM、POS機(jī)之外的其他自助服務(wù)終端（如多媒體終端）19.16萬臺。

三是作為扶貧攻堅之利器。我國改革開放30多年來，6億多人擺脫貧困，普惠金融功不可沒。普惠金融之于扶貧，不同于財政或慈善扶貧，有其獨特效果。常言道，“授人以魚，不如授人以漁”。普惠金融扶貧，因要還本付息，以循環(huán)使用，因此必須基于其還本付息的意愿與能力，也必須教授其還本付息的意愿與能力，此即普惠金融之“授人以漁”。如此則不僅讓信貸資金有去有回，得以還本付息，更強(qiáng)化了借貸方“以漁”的責(zé)任與能力。由此我們看到，作為普惠金融的小額信貸，支持貧困人口，改變的不僅是他們的生活，而更激發(fā)當(dāng)事人自主創(chuàng)業(yè)、脫貧致富的激情和行動。這就形成了普惠金融與脫貧致富的正反饋良性循環(huán)。

舉世聞名的尤努斯的格萊珉銀行就屬于獨特的開發(fā)式扶貧方式。1983年尤努斯在孟加拉國創(chuàng)建了第一代格萊珉銀行，向240萬窮人提供貸款，對窮人的收入、就業(yè)、消費和抗風(fēng)險能力等經(jīng)濟(jì)方面產(chǎn)生了積極的作用，也對窮人的健康、教育、生育、婦女權(quán)利等社會方面產(chǎn)生了正面的作用，獲得了巨大的成功。

我國這些年小額信貸的發(fā)展在扶貧方面也取得了顯著成效。比如，海南省農(nóng)信聯(lián)社的“海南尤努斯”農(nóng)村金融模式，到2016年8月底，累計發(fā)放50萬元以下農(nóng)戶小額貸款252億元，貸款余額96億元，惠及全省68萬農(nóng)戶，占海南省農(nóng)戶總數(shù)57%，農(nóng)戶五分之一的增收來自小額信貸的貢獻(xiàn)。其中建檔立卡貧困戶1萬多戶，累計發(fā)放小額貸款3億多元。

我國許多地方還鎖定建檔立卡貧困戶，以小額信貸技術(shù)為主要手段，提高貧困農(nóng)戶的貸款可得性，增強(qiáng)扶貧對象的自我發(fā)展能力，讓弱勢群體有尊嚴(yán)地享受金融服務(wù)。

我國不久前召開了扶貧開發(fā)工作會議，通過了《關(guān)于打贏扶貧攻堅戰(zhàn)的決定》，對“十三五”期間脫貧工作作出了重要部署。如果說，未來5年中國要進(jìn)一步使7000萬人口脫離貧困，那么，也必待普惠金融扶貧的故事多多。那樣的普惠金融故事，多多益善。

四是政策鼓勵+監(jiān)管要求力推大小金融機(jī)構(gòu)積極為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。監(jiān)管部門將小微企業(yè)貸款覆蓋率、小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率和小微企業(yè)申貸獲得率納入監(jiān)管體系，并對銀行按月進(jìn)行監(jiān)測、考核和通報，要求商業(yè)銀行“三個不低于”，即：在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。截至2016年3月末，小微企業(yè)貸款較年初增加8364億元，較上年同期增速13.46%，比各項貸款平均增速高0.15個百分點；小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1246.22萬戶，較上年同期多117.14萬戶；小微企業(yè)申貸獲得率92.47%，較上年同期高2.29個百分點，實現(xiàn)了“三個不低于”目標(biāo)。

五是積極借助互聯(lián)網(wǎng)金融為主的現(xiàn)代金融科技手段。互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破時空局限，利用大數(shù)據(jù)、云計算等信息優(yōu)勢，大幅降低成本，管控金融風(fēng)險，具有長尾效應(yīng)，更好解決“二八理論”中的80%部分，讓弱勢群體也能享受到充分的金融服務(wù)，因此已然成為普惠金融的利器。正是基于這種認(rèn)識，中國金融業(yè)大力借助互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展普惠金融，方興未艾。積極運用互聯(lián)網(wǎng)、移動終端等新技術(shù)，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、加大科技運用、增加自助機(jī)具等手段降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，已見成效。

中國銀行業(yè)協(xié)會也正在探索采用“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的模式，通過整合系統(tǒng)資源，采用集約化、規(guī)?；⑿б婊l(fā)展思路，搭建農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺。在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)一步推廣直銷銀行、微信銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型服務(wù)渠道，共享電商平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，提升普惠金融服務(wù)客戶體驗，拓展普惠金融服務(wù)深度和廣度，解決農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的問題。推廣拎包銀行、馬背銀行等創(chuàng)新服務(wù)模式，解決老少邊窮、老弱病殘等特殊群體金融服務(wù)“最后一步路”的問題。

六是不斷創(chuàng)新針對普惠金融服務(wù)對象的金融解決方案。普惠金融的對象為弱勢群體，融資難融資貴、商業(yè)可持續(xù)性是老大難問題。世上無難事，只怕有心人。這就需要金融有心人有針對性地不斷創(chuàng)新金融解決方案。

中國金融業(yè)近年來在這方面也有不少故事。比如成立小微企業(yè)客戶部，除在基層網(wǎng)點辦理小微客戶貸款外，選拔若干名優(yōu)秀客戶經(jīng)理，專門為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，集中優(yōu)勢力量服務(wù)區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)；全面推行客戶經(jīng)理制，將客戶經(jīng)理的業(yè)績和風(fēng)險管理水平與個人收入掛鉤。針對小微企業(yè)不同層次的信貸需求，開發(fā)對接信貸產(chǎn)品，如業(yè)主和主要股東私人財產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款、個人住房和商業(yè)門面房最高額循環(huán)抵押貸款、商鋪和廠房按揭貸款、“原材料供應(yīng)商+產(chǎn)品生產(chǎn)者+產(chǎn)品銷售者+銀行”新型聯(lián)保貸款、“同類產(chǎn)品的生產(chǎn)者或銷售者+聯(lián)保保證金+銀行”聯(lián)保貸款、“AA級企業(yè)保證+小微客戶+銀行”的保證貸款、“抵押+質(zhì)押+保證+銀行”組合擔(dān)保貸款等。

中國銀行業(yè)協(xié)會則每年評選服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)三農(nóng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品各50佳，以此激勵金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品。各大小金融機(jī)構(gòu)踴躍參評，去年有近800個產(chǎn)品申報。

早在2005年，聯(lián)合國就提出了“普惠金融體系”的概念，其含義是“以有效的方式使金融服務(wù)惠及每個人,尤其是那些通過傳統(tǒng)金融體系難以獲得金融服務(wù)的弱勢群體”。這次20國杭州峰會又通過了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》。金磚國家普惠金融研討會接著在同樣高度重視普惠金融并卓有成效的印度召開。這表明，普惠金融已然全球重大議題且議程。