中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京9月20日訊 9月19日，亞金協(xié)籌建工作組第一副組長(zhǎng)、中國(guó)金融學(xué)會(huì)副秘書長(zhǎng)楊再平出席在印度孟買召開的“金磚國(guó)家普惠金融研討會(huì)”，并在嘉賓討論環(huán)節(jié)發(fā)言。他介紹了普惠金融中國(guó)故事，并總結(jié)了幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。楊再平認(rèn)為，普惠金融之于扶貧，不同于財(cái)政或慈善扶貧，有其獨(dú)特效果。常言道，“授人以魚，不如授人以漁”。普惠金融扶貧，因要還本付息，以循環(huán)使用，因此必須基于其還本付息的意愿與能力，也必須教授其還本付息的意愿與能力，此即普惠金融之“授人以漁”。
楊再平指出，如此則不僅讓信貸資金有去有回，得以還本付息，更強(qiáng)化了借貸方“以漁”的責(zé)任與能力。作為普惠金融的小額信貸，支持貧困人口，改變的不僅是他們的生活，而更激發(fā)當(dāng)事人自主創(chuàng)業(yè)、脫貧致富的激情和行動(dòng)。這就形成了普惠金融與脫貧致富的正反饋良性循環(huán)。
亞金協(xié)籌建工作組第一副組長(zhǎng)、中國(guó)金融學(xué)會(huì)副秘書長(zhǎng)楊再平
發(fā)言主要內(nèi)容如下：
我叫楊再平，9月13號(hào)前是中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)，那天我們協(xié)會(huì)換屆，我由于已過退休年齡，不再擔(dān)任專職副會(huì)長(zhǎng)。目前正與全球5大洲20國(guó)100多家在亞洲域內(nèi)外有影響有意愿的創(chuàng)始會(huì)員機(jī)構(gòu)共同創(chuàng)建亞洲金融合作協(xié)會(huì)，剛在中國(guó)上海召開了該協(xié)會(huì)成立籌備會(huì)。今冒昧以亞金協(xié)籌建組第一副組長(zhǎng)身份參加這次金磚國(guó)家普惠金融研討會(huì)。
我今天的發(fā)言不妨從兩則故事切入。故事之一說的是中國(guó)西南貴州省一叫汪元翠的女士。她小時(shí)患小兒麻痹癥，出出進(jìn)進(jìn)都離不開拐杖。2003年5 月，當(dāng)?shù)匾恍≠J機(jī)構(gòu)為她提供2000元的小額信貸，支持她養(yǎng)豬。她用貸款建起了豬棚，買了母豬以及獸藥和飼料。到2004年初，賣仔豬獲毛利6500元。初嘗甜頭的她又繼續(xù)從協(xié)會(huì)貸了3000元，擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模。幾年下來，汪元翠已是遠(yuǎn)近聞名的養(yǎng)豬能手，也成了當(dāng)?shù)氐母辉４髴簟！?/p>
故事之二說的是中國(guó)北方內(nèi)蒙古自治區(qū)呼倫貝爾草原一位叫斯仁達(dá)瓦的斷臂青年。他曾因斷臂而絕望，是鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行給他貸款振作了他，改變了他的命運(yùn)。該村鎮(zhèn)銀行三次為其提供70萬元貸款支持，歷經(jīng)十五年發(fā)展，成為當(dāng)?shù)丶彝ヂ糜吸c(diǎn)中規(guī)模最大、客流量最多、固定資產(chǎn)最雄厚的一家。
這就是普惠金融中國(guó)故事。2010年以來，我們每年都匯編出版100個(gè)這樣典型的普惠金融故事。事實(shí)上，在13億人口的中國(guó)，這樣的故事每年都成千上萬地發(fā)生。
要說普惠金融中國(guó)故事，我以為，有幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)值得總結(jié)。
一是作為國(guó)策。在中國(guó)，發(fā)展普惠金融不僅僅是一個(gè)金融問題、經(jīng)濟(jì)問題，也是一個(gè)社會(huì)問題、政治問題，是一項(xiàng)關(guān)乎中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型、關(guān)乎人民福祉的重大事業(yè)。
所以，普惠金融，已作為重大國(guó)策，列入了國(guó)家的重大議程。這從中國(guó)政府剛剛制定的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》可見一斑。按該規(guī)劃，到2020年，總體目標(biāo)是：建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，有效提高金融服務(wù)可得性，明顯增強(qiáng)人民群眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感，顯著提升金融服務(wù)滿意度，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)，使我國(guó)普惠金融發(fā)展水平居于國(guó)際中上游水平。
二是讓基礎(chǔ)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與服務(wù)全覆蓋。截止2012年末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已覆蓋了全部縣市和絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)已覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)金融機(jī)構(gòu)、金融基礎(chǔ)服務(wù)全覆蓋。83%的人已經(jīng)有了銀行賬戶。
截至2015年末，農(nóng)村地區(qū)接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)8.31萬個(gè)，代理銀行網(wǎng)點(diǎn)3.23萬個(gè)，合計(jì)11.54萬個(gè)，覆蓋比率94.91%。ATM和POS機(jī)在農(nóng)村地區(qū)已較為普遍，使用頻率較高。其中，ATM在各類終端機(jī)具中人均使用頻率最高。同時(shí)，POS機(jī)的萬人擁有量超過68臺(tái)。農(nóng)村地區(qū)自助服務(wù)終端等創(chuàng)新型機(jī)具逐漸增多。截至2015年末，農(nóng)村地區(qū)除ATM、POS機(jī)之外的其他自助服務(wù)終端（如多媒體終端）19.16萬臺(tái)。
三是作為扶貧攻堅(jiān)之利器。我國(guó)改革開放30多年來，6億多人擺脫貧困，普惠金融功不可沒。普惠金融之于扶貧，不同于財(cái)政或慈善扶貧，有其獨(dú)特效果。常言道，“授人以魚，不如授人以漁”。普惠金融扶貧，因要還本付息，以循環(huán)使用，因此必須基于其還本付息的意愿與能力，也必須教授其還本付息的意愿與能力，此即普惠金融之“授人以漁”。如此則不僅讓信貸資金有去有回，得以還本付息，更強(qiáng)化了借貸方“以漁”的責(zé)任與能力。由此我們看到，作為普惠金融的小額信貸，支持貧困人口，改變的不僅是他們的生活，而更激發(fā)當(dāng)事人自主創(chuàng)業(yè)、脫貧致富的激情和行動(dòng)。這就形成了普惠金融與脫貧致富的正反饋良性循環(huán)。
舉世聞名的尤努斯的格萊珉銀行就屬于獨(dú)特的開發(fā)式扶貧方式。1983年尤努斯在孟加拉國(guó)創(chuàng)建了第一代格萊珉銀行，向240萬窮人提供貸款，對(duì)窮人的收入、就業(yè)、消費(fèi)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力等經(jīng)濟(jì)方面產(chǎn)生了積極的作用，也對(duì)窮人的健康、教育、生育、婦女權(quán)利等社會(huì)方面產(chǎn)生了正面的作用，獲得了巨大的成功。
我國(guó)這些年小額信貸的發(fā)展在扶貧方面也取得了顯著成效。比如，海南省農(nóng)信聯(lián)社的“海南尤努斯”農(nóng)村金融模式，到2016年8月底，累計(jì)發(fā)放50萬元以下農(nóng)戶小額貸款252億元，貸款余額96億元，惠及全省68萬農(nóng)戶，占海南省農(nóng)戶總數(shù)57%，農(nóng)戶五分之一的增收來自小額信貸的貢獻(xiàn)。其中建檔立卡貧困戶1萬多戶，累計(jì)發(fā)放小額貸款3億多元。
我國(guó)許多地方還鎖定建檔立卡貧困戶，以小額信貸技術(shù)為主要手段，提高貧困農(nóng)戶的貸款可得性，增強(qiáng)扶貧對(duì)象的自我發(fā)展能力，讓弱勢(shì)群體有尊嚴(yán)地享受金融服務(wù)。
我國(guó)不久前召開了扶貧開發(fā)工作會(huì)議，通過了《關(guān)于打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》，對(duì)“十三五”期間脫貧工作作出了重要部署。如果說，未來5年中國(guó)要進(jìn)一步使7000萬人口脫離貧困，那么，也必待普惠金融扶貧的故事多多。那樣的普惠金融故事，多多益善。
四是政策鼓勵(lì)+監(jiān)管要求力推大小金融機(jī)構(gòu)積極為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。監(jiān)管部門將小微企業(yè)貸款覆蓋率、小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率和小微企業(yè)申貸獲得率納入監(jiān)管體系，并對(duì)銀行按月進(jìn)行監(jiān)測(cè)、考核和通報(bào)，要求商業(yè)銀行“三個(gè)不低于”，即：在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。截至2016年3月末，小微企業(yè)貸款較年初增加8364億元，較上年同期增速13.46%，比各項(xiàng)貸款平均增速高0.15個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1246.22萬戶，較上年同期多117.14萬戶；小微企業(yè)申貸獲得率92.47%，較上年同期高2.29個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)不低于”目標(biāo)。
五是積極借助互聯(lián)網(wǎng)金融為主的現(xiàn)代金融科技手段。互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破時(shí)空局限，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息優(yōu)勢(shì)，大幅降低成本，管控金融風(fēng)險(xiǎn)，具有長(zhǎng)尾效應(yīng)，更好解決“二八理論”中的80%部分，讓弱勢(shì)群體也能享受到充分的金融服務(wù)，因此已然成為普惠金融的利器。正是基于這種認(rèn)識(shí)，中國(guó)金融業(yè)大力借助互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展普惠金融，方興未艾。積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端等新技術(shù)，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、加大科技運(yùn)用、增加自助機(jī)具等手段降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，已見成效。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)也正在探索采用“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的模式，通過整合系統(tǒng)資源，采用集約化、規(guī)?；?、效益化發(fā)展思路，搭建農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)。在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)一步推廣直銷銀行、微信銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型服務(wù)渠道，共享電商平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，提升普惠金融服務(wù)客戶體驗(yàn)，拓展普惠金融服務(wù)深度和廣度，解決農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的問題。推廣拎包銀行、馬背銀行等創(chuàng)新服務(wù)模式，解決老少邊窮、老弱病殘等特殊群體金融服務(wù)“最后一步路”的問題。
六是不斷創(chuàng)新針對(duì)普惠金融服務(wù)對(duì)象的金融解決方案。普惠金融的對(duì)象為弱勢(shì)群體，融資難融資貴、商業(yè)可持續(xù)性是老大難問題。世上無難事，只怕有心人。這就需要金融有心人有針對(duì)性地不斷創(chuàng)新金融解決方案。
中國(guó)金融業(yè)近年來在這方面也有不少故事。比如成立小微企業(yè)客戶部，除在基層網(wǎng)點(diǎn)辦理小微客戶貸款外，選拔若干名優(yōu)秀客戶經(jīng)理，專門為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，集中優(yōu)勢(shì)力量服務(wù)區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)；全面推行客戶經(jīng)理制，將客戶經(jīng)理的業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平與個(gè)人收入掛鉤。針對(duì)小微企業(yè)不同層次的信貸需求，開發(fā)對(duì)接信貸產(chǎn)品，如業(yè)主和主要股東私人財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款、個(gè)人住房和商業(yè)門面房最高額循環(huán)抵押貸款、商鋪和廠房按揭貸款、“原材料供應(yīng)商+產(chǎn)品生產(chǎn)者+產(chǎn)品銷售者+銀行”新型聯(lián)保貸款、“同類產(chǎn)品的生產(chǎn)者或銷售者+聯(lián)保保證金+銀行”聯(lián)保貸款、“AA級(jí)企業(yè)保證+小微客戶+銀行”的保證貸款、“抵押+質(zhì)押+保證+銀行”組合擔(dān)保貸款等。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)則每年評(píng)選服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)三農(nóng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品各50佳，以此激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品。各大小金融機(jī)構(gòu)踴躍參評(píng)，去年有近800個(gè)產(chǎn)品申報(bào)。
早在2005年，聯(lián)合國(guó)就提出了“普惠金融體系”的概念，其含義是“以有效的方式使金融服務(wù)惠及每個(gè)人,尤其是那些通過傳統(tǒng)金融體系難以獲得金融服務(wù)的弱勢(shì)群體”。這次20國(guó)杭州峰會(huì)又通過了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》。金磚國(guó)家普惠金融研討會(huì)接著在同樣高度重視普惠金融并卓有成效的印度召開。這表明，普惠金融已然全球重大議題且議程。