【本文摘要】 上世紀70年代，大學教授穆罕默德.尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉格萊珉銀行（格萊珉?孟加拉語，意為“鄉(xiāng)村的”），發(fā)放小額貸款并創(chuàng)辦、運營他的鄉(xiāng)村銀行至今，已經(jīng)歷了漫長的30年的過程。1976年尤努斯找到了附近鄉(xiāng)村共42個具有一定技能的窮人，貸款給他們共27 美元讓他們償清了所欠的高利貸借款，從而使他們能夠憑自己的手工技能來擺脫貧困。僅過了約一年，村民們就把欠他的27 美元基本還清了。按照此模式，尤努斯又說服銀行貸款給更多的窮人，貸款也都得到了如期償還。1983 年，尤努斯成立了自己的“鄉(xiāng)村銀行”，鄉(xiāng)村銀行的小額貸款模式此后更是逐步擴大并獲得成功。甚至在 2004 年，尤努斯推出了針對路邊乞丐的扶貧計劃也大獲成功。乞丐們中的大部分都成功轉(zhuǎn)變?yōu)樾∝湥⒏惺艿搅松畹目鞓放c社會的尊重。
2006年度的諾貝爾和平獎獲得者尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，以其獨特的運作方式使它維持了高達98.89%的還款率，既能贏利又達到了扶貧的目的。中國有幾億貧困人口，讓農(nóng)民獲得金融支持是解決農(nóng)村貧困問題的重要途徑。
但由于各種原因，我國小額貸款上的成果極為有限，有必要根據(jù)尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”和我國農(nóng)戶小額信貸制度的差異，積極探索適合我國國情的農(nóng)戶小額信貸制度的策略。
一、尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的背景
上世紀70年代，大學教授穆罕默德.尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉格萊珉銀行（格萊珉?孟加拉語，意為“鄉(xiāng)村的”），發(fā)放小額貸款并創(chuàng)辦、運營他的鄉(xiāng)村銀行至今，已經(jīng)歷了漫長的30年的過程。1976年尤努斯找到了附近鄉(xiāng)村共42個具有一定技能的窮人，貸款給他們共27 美元讓他們償清了所欠的高利貸借款，從而使他們能夠憑自己的手工技能來擺脫貧困。僅過了約一年，村民們就把欠他的27 美元基本還清了。按照此模式，尤努斯又說服銀行貸款給更多的窮人，貸款也都得到了如期償還。1983 年，尤努斯成立了自己的“鄉(xiāng)村銀行”，鄉(xiāng)村銀行的小額貸款模式此后更是逐步擴大并獲得成功。甚至在 2004 年，尤努斯推出了針對路邊乞丐的扶貧計劃也大獲成功。乞丐們中的大部分都成功轉(zhuǎn)變?yōu)樾∝?，并感受到了生活的快樂與社會的尊重。
尤努斯在經(jīng)營“鄉(xiāng)村銀行”的過程中，采用了迥異于傳統(tǒng)銀行的方式：第一，取消抵押，確立新的放貸與還貸評估方式。首先，申請貸款人需要先加入一個5個人的小組，增加借款人的還貸信心；其次，申請貸款人要向小組成員提出僅限定于生產(chǎn)活動的貸款使用設(shè)想；再次，小組成員同意后，提交10個小組組成的大組探討與同意。這個程序的優(yōu)點，讓小組成員來充分考慮貸款人是否有潛力、生產(chǎn)技能及貸款人即將開展的項目的可行性。還貸方式采用“個人自用自負原則”，即個人還個人貸款，無需承擔小組成員其他人的貸款，但個人還貸的效率與結(jié)果將影響所屬小組的信用。相應(yīng)的激勵機制，小組按時還貸后第二筆貸款將由此提高份額。這一制度促進了小組成員之間的相互監(jiān)督，形成了利益共同體，同時也保證了商業(yè)貸款的安全，確保了商業(yè)運作的持續(xù)性。第二，利率多樣化，利率搭配講究技巧。可以高于或低于銀行商業(yè)貸款利率，如給乞丐的貸款利率是零。[1]
尤努斯用30年的時間創(chuàng)造了這樣一個銀行業(yè)奇跡：貸款對象全是農(nóng)村貧困人口甚至乞丐，其中96%為農(nóng)村婦女；不需要借款人提供抵押；1277個分行遍及全國46620個村莊；58%的借款人及其家庭成功脫離了貧困線；更成功的是，貸款還款率高達98.89%，遠高于世界上公認的風險控制最好的其他商業(yè)銀行。從1983 年創(chuàng)辦至今，鄉(xiāng)村銀行提供的小額貸款總量達57.2億美元，令639萬人受益，僅有3年出現(xiàn)虧損，而其他年份均實現(xiàn)盈利。尤其值得一提的是，自1995 年停止接受捐款以來，鄉(xiāng)村銀行不但繼續(xù)生存，而且盈利與年俱增，2005年盈利水平更達到1500萬美元。
二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀
1999年下半年，中國人民銀行根據(jù)當時中國農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給的特點，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。所謂農(nóng)戶小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶的信譽作擔保、在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，采取一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的管理方式，并且農(nóng)戶貸款時使用貸款證，貸款證實行一戶一證,不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。這種對“三農(nóng)”尤其對農(nóng)戶的金融制度安排和資金供給方式，適應(yīng)了農(nóng)村中以家庭經(jīng)濟為特點的分散性和小規(guī)模的生產(chǎn)方式，有效配合了農(nóng)村經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的實施，擴大了農(nóng)村生產(chǎn)和消費需求,拓展了農(nóng)村信用社服務(wù)群體和空間。截至2008年1月，僅全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已經(jīng)達到12260億元。其中，農(nóng)戶小額信用貸款2038億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額達到1351億元。獲得貸款的農(nóng)戶達到7742萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的32.6%，占有合理需求并符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的近60%，受惠農(nóng)民超過3億。[2]但農(nóng)村小額信貸在進一步發(fā)展過程中,仍面臨許多問題。
（一）現(xiàn)有農(nóng)戶小額信貸制度的有關(guān)規(guī)定制約了其發(fā)展
農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接導致農(nóng)民減少收入，還貸能力減弱，農(nóng)業(yè)的自然及市場風險將直接轉(zhuǎn)化為貸款風險。現(xiàn)行規(guī)定的大多支農(nóng)貸款只對農(nóng)民糧油生產(chǎn)所需的種子、化肥、農(nóng)藥、耕牛等用途放貸；而對農(nóng)民從事的小型農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、運輸業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、林果種植業(yè)等,貸款支持力度則較小。而且對農(nóng)戶貸款額度控制較嚴。目前，一般小額農(nóng)貸金額為5000元左右，其他貸款額控制在3萬元以內(nèi)，超過3萬元則需要上級部門審批,以致一些種養(yǎng)大戶因辦理貸款程度繁雜而甘愿放棄。所以,在這種情況下,農(nóng)貸的對象主要是支持弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)??農(nóng)業(yè)，服務(wù)弱質(zhì)區(qū)域??村，扶助弱質(zhì)群體??農(nóng)民，這客觀上決定了小額信用貸款最少會面臨市場風險、管理風險、道德風險等三個方面的風險。[3]
（二）農(nóng)戶小額信貸發(fā)放管理不完善影響貸款的有效性
在發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的過程中，因為沒有統(tǒng)一的可操作性的管理辦法及工作程序再加上制度本身不夠嚴謹，對農(nóng)戶的評級、授信、放款這三個不同的概念和內(nèi)涵區(qū)分不清，造成評上了信用等級，就要無條件授信和放款，評級決定一切，把信用這個基本條件和放款條件混為一談。操作過程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過于泛濫。就農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平而言，發(fā)放過多的農(nóng)村消費貸款，其風險度難以控制，預期回收率就更難以實現(xiàn)。
（三）政府干涉過多給制度帶來風險
農(nóng)戶小額信用貸款的推廣是以信用為基本前提的，而農(nóng)戶乃至社會誠實守信意識的形成是一個循序漸進的過程。但有的地方出現(xiàn)了以地方政府行政命令或行業(yè)管理部門業(yè)績考核為手段的推廣，導致“一哄而上”。這種做法容易誘發(fā)小額信用貸款推廣中的形式主義，也會給信用社帶來新的信貸風險。各級政府和行業(yè)主管部門應(yīng)尊重市場規(guī)律，把握好自己的職能定位，在指導、監(jiān)督過程中，既要順民心,又要遂社意，多服務(wù)、少命令、多引導、少干預，尊重信用社的主體地位，確保農(nóng)戶小額信用貸款貸得出、收得回。
（四）與信用貸款配套的服務(wù)嚴重滯后
因為宣傳工作不到位，有的農(nóng)戶把貸款當成扶貧資金，不顧自身實力和需求盲目跟風貸款。有的地方在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整中，由于不懂技術(shù)、盲目投資，導致投資失敗，貸款無法收回。
三、尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”對發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸的啟示
（一）農(nóng)戶小額信用貸款主體應(yīng)該多元化
目前我國的農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社接受央行再貸款、國際組織贈款而向農(nóng)民發(fā)放的，這就構(gòu)成了目前農(nóng)民獲得金融支持的主要渠道。但眾所周知，囿于種種體制、機制、歷史的原因，農(nóng)行和農(nóng)信社在小額貸款上的成果極為有限，遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求。所以，除了利用現(xiàn)有的扶貧機構(gòu)、商業(yè)銀行、開發(fā)性機構(gòu)，通過內(nèi)部職能的調(diào)整實現(xiàn)小額貸款功能外，還可以進行組織創(chuàng)新，通過試點引入新的小額貸款組織形式。比如可以辦成合作性質(zhì)或者國際上廣泛推廣的NGO形式，尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”就屬非政府組織，具有獨立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機構(gòu)。這樣一方面有利于建立競爭性、多層次的農(nóng)村金融市場，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率和活力。同時，一定程度的競爭會對農(nóng)信社的改革帶來正向的激勵。另一方面可以減少政府的干預帶來的負面影響，有利于貸款安全，銀行會從貸款主體自身利益角度出發(fā)，貸款的原則、運作模式的設(shè)計及前后的服務(wù)都要為降低貸款風險考慮，從而改變農(nóng)戶小額貸款風險很大的現(xiàn)狀。同時，多主體多渠道的資金來源可以緩解農(nóng)戶小額信貸嚴重供不應(yīng)求的現(xiàn)狀。而且NGO形式如社區(qū)金融對小額貸款需求者有其本身的適應(yīng)性，為了降低成本，他們可以依靠社區(qū)的人際關(guān)系對借款人有個了解，因為農(nóng)戶沒有標準的財務(wù)報表，沒有標準的信息披露。
（二）擴大業(yè)務(wù)發(fā)展范圍
從國際經(jīng)驗看，如果不給小額貸款組織未來發(fā)展空間，很難保持其可持續(xù)性。允許吸收公眾存款，是小額貸款機構(gòu)這樣的微型金融機構(gòu)能夠可持續(xù)發(fā)展的必要條件之一。無論尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”模式或印尼人民銀行（BRI）模式都具備這一特點。[4]從我國目前政策設(shè)計的角度看，最初是不允許試點的小額貸款組織吸收存款，但如果只靠發(fā)起人的資本金和有限的捐助，這種小額貸款組織也只會停留在試點階段。從試點走向推廣，資金來源的可持續(xù)性必然成為發(fā)展的制約因素。所以，可根據(jù)小額貸款組織經(jīng)營紀錄，逐步擴大其經(jīng)營范圍，并向標準的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。政策制定時可考慮以三年為限，監(jiān)管機構(gòu)對小額貸款組織進行考核，達到標準后允許其經(jīng)營范圍擴大，如在本鄉(xiāng)本縣吸收存款；達到五年滿足標準，可以在本地區(qū)來拓展融資渠道。進而可允許其向標準的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)充分把握當?shù)氐慕?jīng)濟狀況，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期,拓展放款對象，提高信用額度，簡便放款程序,延長貸款期限，并可借鑒消費貸款的經(jīng)驗，實行分期還款，讓農(nóng)戶小額信用貸款真正成為農(nóng)戶喜歡的金融套餐。
（三）利率市場化
已經(jīng)參加過小額貸款組織試驗的專家都認為，利率應(yīng)完全放開，但現(xiàn)在我國有關(guān)法律規(guī)定，超過基準利率4倍就屬于高利貸，這是一個矛盾。小額貸款機構(gòu)盈利的關(guān)鍵在于貸款定價和成本管理，即利率定價要覆蓋貸款成本。這意味著小額貸款如果要實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)目標將遠遠高于一般商業(yè)銀行的貸款利率。國際國內(nèi)經(jīng)驗都表明，在小額貸款的范圍內(nèi)，一般承貸人可承受的利率要遠高于商業(yè)銀行貸款利率,關(guān)鍵是要能夠順利地獲得生產(chǎn)或生活所需要的小額資金，一般金額在幾千至幾萬元不等。所以，利率應(yīng)當完全放開，只要有相對充分的競爭，一段時間后，當金融市場接近均衡時,利率自然會從高而低達到合理的水平。而且競爭會改善正規(guī)金融機構(gòu)的產(chǎn)品與服務(wù)供給，同時會使民間借貸的利率水平下降。同時，只有正規(guī)的金融服務(wù)到位了，地下的混亂的高利貸等惡性行為才會失去市場。
（四）服務(wù)創(chuàng)新政策
借鑒尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”小額信貸的管理方式，完善我國農(nóng)戶小額信用貸款管理制度。特別是要強化對農(nóng)戶的服務(wù)功能，如定期或不定期到農(nóng)戶家中收發(fā)貸款，增強農(nóng)戶對農(nóng)村信用社的親近感；加大對農(nóng)戶進行小額信用貸款的宣傳與培訓，啟迪和培養(yǎng)農(nóng)戶的儲蓄習慣；通過有吸引力儲蓄和貸款的產(chǎn)品服務(wù)，開發(fā)針對農(nóng)戶需求的其它業(yè)務(wù)品種；對貸款的農(nóng)戶提供生產(chǎn)經(jīng)營的技術(shù)指導和培訓服務(wù)，以降低農(nóng)戶小額貸款的風險等。[5]另外，農(nóng)村信用社的管理部門要把農(nóng)戶小額信用貸款的貸款額、貸款面、貸款質(zhì)量等指標作為度量和考核農(nóng)村信用社經(jīng)營成果重要指標，要對農(nóng)戶小額信用貸款實施全過程的管理和檢查，落實法人單位各有關(guān)部門和個人的農(nóng)戶小額貸款管理責任制,要把農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放和管理質(zhì)量、農(nóng)戶對其服務(wù)的滿意度同個人的收益水平直接掛鉤。
四、結(jié)語
毋庸置疑，當前農(nóng)村小額信貸是我國金融體系中較為薄弱的環(huán)節(jié)。尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的成功，為中國帶來了良好的借鑒模式。但我們需要學習的應(yīng)該是結(jié)合具體國情、科學創(chuàng)新的本質(zhì)，而非簡單套用其模式的外觀。例如，尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的貸款對象以婦女為主，其原因在于該國婦女較男人更有榮譽感、更不喜歡賴賬、更善于理財。這與我國大多數(shù)地方以男性為主的家庭模式并不相同。另外孟加拉國是一個人口密集的國家，以手工勞動為主的貸款項目對銀行來說帶有很短的償還周期?；旧仙衔绲木幙鹣挛缇湍苜u出，幾天后就可以還錢，而我國卻不一定具備這個條件，所以，我國當前的工作重點是在積極借鑒孟尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，積極探索適合我國國情的小額信貸制度。
|
