摘要：在很多國內(nèi)銀行把網(wǎng)點從欠發(fā)達地區(qū)的縣、鎮(zhèn)中撤并，涉農(nóng)業(yè)務占比不斷減少的今天，正式介入國內(nèi)金融市場剛滿一年的外資銀行卻反其道而行，紛紛將目光瞄準國內(nèi)的小額農(nóng)民貸款市場。而已經(jīng)向所有資本開放的村鎮(zhèn)銀行，則將成為他們搶灘登陸的首選突破口，外資行應用起了“農(nóng)村包圍城市”這一戰(zhàn)略與中資行進行雙線競爭。
銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)字顯示，截止到07年10月底，在華外資銀行資產(chǎn)總額是1539億美元，比06年同期增長了41%，占全國金融機構資產(chǎn)總額的2.24%；各項貸款余額是888億美元，比06年同期增長了57.8%，占全部金融機構各項貸款余額的2.43%；負債合計是1389億美元，比06年同期增長64.7%，占全部金融機構負債合計的2.14%；各項存款508.7億美元，比06年同期增長38.47%，占全部金融機構存款總額的1.04%；實收資本是135.7億美元，比06年同期增長40.51%，占全部金融機構實收資本的5.91%；外資銀行平均不良貸款率僅為0.59%。截至10月底，在華外資銀行共計20家，下設分行95家；合資銀行3家，下設5家分行和1家附屬機構；外商獨資財務公司有3家。另外有22個國家和地區(qū)的72家外資銀行在華設立了130家分行。
最高1.5萬元的農(nóng)貸也肯做
最快08年初，居住于新疆阿瓦提縣烏魯卻勒鎮(zhèn)拜什艾日克村的近20名棉花種植戶，將從渣打銀行（中國）分別獲得最長1年、最高1.5萬元的貸款。08年春天，這些棉農(nóng)不僅買化肥和種子的錢有了著落，而且，由于這些棉農(nóng)的上游收購加工商——溢達集團推動該農(nóng)貸項目，這筆貸款無須任何抵（質）押或擔保，僅憑棉農(nóng)個人信用即可獲得。這是外資銀行在中國第一次參與設立直接面向農(nóng)戶的完整小額貸款項目。渣打銀行表示，該項目由渣打銀行與溢達集團聯(lián)手推出，銀行負責設計貸款結構、建立信用評估體系、管理貸款、與當?shù)剞r(nóng)信社建立合作關系等，而溢達集團則負責對棉農(nóng)進行調(diào)查和評估，建立信用等級等指標。
曾被認為專從高端路線的外資銀行，現(xiàn)在竟放下架子，連1.5萬元的單筆貸款也肯做，其做法正好驗證了 “勿以善小而不為”那句古語。小額農(nóng)貸歷來具有額度小、筆數(shù)多、銀行投入成本相對較高等問題，單純從貸款角度看，其對銀行產(chǎn)生的附加收益也不高。對此，渣打銀行表示，渣打做小額農(nóng)貸不是搞慈善，從長遠看，這樣做一定會獲得高回報，而短期看，社會效益則比較大。
外資行上演農(nóng)村包圍城市
事實上，此次渣打試水小額農(nóng)貸業(yè)務絕非單一的偶然事件，而賺取社會美譽度更不是其最終目標。不久前，另一家外資法人銀行——匯豐中國宣布在湖北隨州設立匯豐村鎮(zhèn)銀行，這是我國首家外資組建的村鎮(zhèn)銀行。匯豐表示，將逐漸擴大村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點；未來還將考慮設立村鎮(zhèn)銀行地區(qū)性總部，以便統(tǒng)籌和管理匯豐在中國農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務。
在拓展農(nóng)村金融業(yè)務上，外資銀行已經(jīng)頗下了一番功夫。匯豐曾在全國范圍選定的36個農(nóng)村地區(qū)進行過縝密調(diào)研，最后才敲定在湖北隨州曾都區(qū)（縣級區(qū)）開設首家網(wǎng)點。曾都人口200萬，其中農(nóng)業(yè)人口約占八成。當?shù)厥a(chǎn)蘑菇并遠銷海外，蛋禽等農(nóng)副產(chǎn)業(yè)在加工出口的帶動下發(fā)展迅猛。實際上，匯豐已為其村鎮(zhèn)銀行事業(yè)選定了一個非常理想的“根據(jù)地”。而此次渣打涉足小額農(nóng)貸項目的落腳地，是當?shù)刂匾拿藁ㄉa(chǎn)基地之一，當?shù)孛揶r(nóng)手上的棉花銷路絕不成問題。這也是保證渣打貸款按時回收的最優(yōu)質的“抵押品”。
中金億分析
處于市場拓展初期的外資法人銀行，在國內(nèi)主要城市中的業(yè)務擴張正遭遇中資銀行的強有力競爭，此時，移師農(nóng)村以偏低的成本即可做大當?shù)亟鹑谑袌?，正是其中國策略的最新構想——“農(nóng)村包圍城市”。目前，我國農(nóng)村金融改革進行的如火如荼，因此，中金億建議：
金融機構要加強金融創(chuàng)新，探索開發(fā)適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設業(yè)務品種。享譽全球的孟加拉鄉(xiāng)村銀行不僅向農(nóng)民提供小額貸款，而且還為貸戶提供投資信息服務，提供技術和人員培訓，從根本上提高貧困人口的脫貧能力。我國中資行尤其是農(nóng)村金融部門要借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗，積極創(chuàng)新支農(nóng)工作思路。只有加大金融創(chuàng)新，才能為農(nóng)村市場提供多樣化的金融產(chǎn)品，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展多元化的金融需求。
要加大對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化龍頭骨干企業(yè)的信貸支持力度。金融機構要在防范風險的前提下，對有市場、信譽好、潛力大的龍頭企業(yè)放寬信貸支持條件，擴大授信額度。目前，江西省農(nóng)村信用社共發(fā)放各類產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款150億元，支持省級以上重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)128家，支持建設各類標準化種養(yǎng)生產(chǎn)基地5150個，面積3600萬畝，受益農(nóng)戶達530多萬戶，取得了較好的社會效益和經(jīng)濟效益。
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