扶貧貸款是我國重要的扶貧資金來源，在許多貧困地區(qū)其數(shù)額與財政性扶貧資金相當(dāng)。但記者在貧困大省陜西、貴州兩省采訪時了解到，近年來由于扶貧貸款回收率較低、農(nóng)業(yè)銀行基層網(wǎng)點收縮等多種因素，扶貧貸款萎縮，嚴(yán)重影響了當(dāng)?shù)孛撠毊a(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
“羊圈都修好了，就是沒有貸款買種羊”
記者來到陜西省神木縣的扶貧工作重點村馬鎮(zhèn)鎮(zhèn)楊家山村，發(fā)現(xiàn)一個奇怪的現(xiàn)象，這里家家戶戶幾乎都修了羊圈，買了鍘草機，可是絕大部分的羊圈都是空的。村支書楊九偉說：“2003年政府投資近65萬元，用于修路、建設(shè)飲水工程和培訓(xùn)種糧種草技術(shù)等。基礎(chǔ)設(shè)施改善了，我們村又有養(yǎng)羊的傳統(tǒng)，可建了羊圈就是沒有錢買種羊。鄉(xiāng)親們貸不到錢，一些人不得不借高利貸?！?/p>
馬鎮(zhèn)鎮(zhèn)焦家洼村村支書白善堂說：“現(xiàn)在正是給田地上化肥的時候，但我們村2/3的農(nóng)戶都買不起化肥，也貸不到款，只好賒賬，28元一袋的化肥賒賬要33元?！?/p>
貴州省松桃縣扶貧辦副主任楊再橋說，“八七”扶貧攻堅期間，松桃縣發(fā)放貸款1.8億元，到現(xiàn)在還有一億多元沒收回，去年農(nóng)行僅發(fā)放30多萬元扶貧貸款，許多想發(fā)展產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民只能“望貸興嘆”。
扶貧貸款規(guī)模不斷萎縮
陜西省有50個國家扶貧開發(fā)工作重點縣和27個省級扶貧開發(fā)工作重點縣，貧困人口多、貧困面大。農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行提供的數(shù)據(jù)顯示：2002年，全省當(dāng)年投入的扶貧貸款高達13.36億元，但是此后一路下滑，去年扶貧貸款投放僅為4.14億元，遠遠不能滿足需求。
貴州省貧困人口占全國貧困人口總數(shù)的1/10。據(jù)貴州省農(nóng)行介紹，2000年貴州省當(dāng)年發(fā)放扶貧貸款數(shù)額為23億元，到2005年只剩下8.36億元。
陜西省榆林市地處陜北，有12個縣區(qū)，其中10個是國家扶貧開發(fā)工作重點縣，兩個是省級扶貧開發(fā)工作重點縣，貧困人口占全市農(nóng)業(yè)人口的24%。陜西省農(nóng)業(yè)銀行榆林分行行長高衛(wèi)東說：“從2002年開始，榆林分行每年凈投放的扶貧貸款數(shù)量急劇下降，扶貧貸款業(yè)務(wù)占所有貸款業(yè)務(wù)的比例也越來越小。”
據(jù)國家扶貧開發(fā)工作重點縣陜西省府谷縣扶貧辦介紹，府谷縣貧困人口高達5.7萬人，都是靠天吃飯，自然條件差，加上因病、因災(zāi)、因?qū)W致貧者很多，因此扶貧貸款到期難以歸還，使得農(nóng)行發(fā)放扶貧貸款的積極性不高?？h扶貧辦給記者提供了一組數(shù)據(jù)：2003年，該縣發(fā)放扶貧貼息貸款3783萬元，但到了2005年僅有240萬元。
“扶貧的政策性”與“貸款的商業(yè)化”矛盾重重
扶貧貸款萎縮的重要原因是其呆賬、死賬多，貸款回收率低，運行成本高，資產(chǎn)質(zhì)量差。在業(yè)績考核與資產(chǎn)效益的雙重壓力下，農(nóng)業(yè)銀行不愿多發(fā)放扶貧貸款。陜西省扶貧辦扶貧貸款管理處處長張秋俠介紹說，扶貧辦經(jīng)過調(diào)查后形成的農(nóng)民需求貸款的名單，農(nóng)業(yè)銀行往往不認(rèn)賬，最多采納30%。
陜西省農(nóng)業(yè)銀行榆林分行行長高衛(wèi)東說，農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化導(dǎo)向和扶貧貸款這項業(yè)務(wù)的政策性存在矛盾，商業(yè)化要求精簡人員、收縮機構(gòu)、效益至上，而扶貧貸款面向的是處于弱勢的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，這項政策性業(yè)務(wù)從成本上核算是虧損的。他舉例說，1999年，榆林分行有一支近200人的隊伍專門從事扶貧貸款的工作，仍然顯得力不從心。近年來，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點大幅收縮，全榆林市的12個縣中，縣以下（不含縣）的網(wǎng)點只有兩個。扶貧貸款作為一項政治性比較強的任務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行必須承擔(dān)，但是從商業(yè)角度看，這項業(yè)務(wù)費人、費時、費力，不劃算。
高衛(wèi)東說，人民銀行和銀監(jiān)局規(guī)定，2000年以后新發(fā)放貸款的不良貸款率超過3%，2004年以后發(fā)放貸款的不良貸款率超過1%，要追究行長責(zé)任。該市扶貧貸款的回收率在40%左右，嚴(yán)重影響了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，所以萎縮是必然的。
專家建議：可將財政性扶貧資金用于貼息
就扶貧貸款的萎縮問題，陜西、貴州兩省農(nóng)行、扶貧部門以及基層干部提出了大量的建議與對策，歸納其主要觀點如下：
對策一：相關(guān)管理辦法規(guī)定中央扶貧財政資金不能用于貼息貸款，許多基層干部認(rèn)為這大大制約了財政性扶貧資金發(fā)揮作用的空間。他們建議，可以將財政性扶貧資金用于貼息，以支持銀行有針對性地向貧困地區(qū)發(fā)放貸款，起到以小搏大的作用。
貴州省畢節(jié)地區(qū)納雍縣老凹壩鄉(xiāng)大寨村民組2003年率先啟動了以地方財政性扶貧資金貼息貸款的試點，用兩萬多元的扶貧資金貼息向農(nóng)村信用社貸款28萬元，用于發(fā)展畜牧業(yè)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民年收入由以前的600多元提高到5000多元。
貴州省正在全面推廣這一辦法，相關(guān)部門已擬訂了《貴州省扶貧到戶貼息貸款實施辦法》，嚴(yán)格規(guī)定了貼息方向是與農(nóng)民脫貧相關(guān)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)以及小型農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、小型手工業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營性項目，實施了嚴(yán)格的審查監(jiān)督機制。貴州省扶貧辦主任周培榮興奮地告訴記者：“按照這一辦法，貴州省今年安排的2000萬元的省級財政扶貧資金可以拉動四億元的銀行貸款?！?/p>
對策二：扶貧貸款現(xiàn)行的分散性發(fā)放方式不利于資金的最大效益化。因此相關(guān)部門建議小額信貸的分散性發(fā)放方式應(yīng)該根據(jù)各地具體產(chǎn)業(yè)針對性發(fā)放。這樣有兩個好處：一是資金的使用和回收率將提高；二是由支柱產(chǎn)業(yè)為核心發(fā)放貸款并發(fā)展產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民致富也更有保障。
專家們還建議說，由于全國農(nóng)業(yè)銀行實行機構(gòu)改革、減員增效后農(nóng)村網(wǎng)點減少，可以委托農(nóng)信社來發(fā)放貸款。貴州省道真縣農(nóng)業(yè)銀行2004年與農(nóng)信社進行試點：農(nóng)行委托農(nóng)信社發(fā)放小額貸款，并由農(nóng)信社代為追蹤監(jiān)管并到期催還，農(nóng)行支付農(nóng)信社一定的費用。該模式取得了很好的效果。
對策三：借鑒世界銀行在中國的扶貧貸款發(fā)放及監(jiān)管辦法，依托縣、鄉(xiāng)、村等層層基層組織，提高貸款使用效率和回收率。
陜西省有7200萬美元的世界銀行扶貧貸款，從1997年開始實施世界銀行扶貧貸款，覆蓋了17.6萬農(nóng)戶，農(nóng)戶的還本付息率高達90%以上，而其他沒有歸還的也往往是因為因災(zāi)或因病等極為特殊的原因。
陜西省扶貧辦副主任賀昌信告訴記者，世界銀行扶貧貸款成功的原因主要有三：一是充分依托基層組織機構(gòu)，實施五級聯(lián)動(省、市、縣、鄉(xiāng)、村)，在省、市和縣主要依托扶貧部門，鄉(xiāng)一級設(shè)有項目辦公室(由鄉(xiāng)干部負責(zé)實施)，在村一級設(shè)有項目實施小組(由村干部和農(nóng)戶代表負責(zé)實施)，這樣可以保證項目資金能夠在當(dāng)?shù)芈涞綄嵦?，充分避免了僅依托農(nóng)行少數(shù)網(wǎng)點的弊端；二是充分實施參與式扶貧，由老百姓決定項目的選擇，世行和鄉(xiāng)村干部負責(zé)組織培訓(xùn)，世界銀行對農(nóng)戶的行為建立了一個詳細到每家每戶的評估系統(tǒng)，一年做兩次入戶的抽樣調(diào)查，往往這些評估官員要到農(nóng)戶家去數(shù)羊、數(shù)豬；三是其貸款的期限比較長，一共是15年，而不像農(nóng)行扶貧貸款那樣要在一兩年內(nèi)還清，這樣可以使得農(nóng)戶有一個充足的產(chǎn)業(yè)發(fā)展時間。
對策四：建議主管部門對扶貧貸款業(yè)務(wù)單獨考核，從而使農(nóng)行在發(fā)放扶貧貸款時沒有資產(chǎn)質(zhì)量業(yè)績考核的壓力。（劉健 秦亞洲 張琴 丁靜）
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